Банки — детям

31 июля 2007 года

Телекомпания РБК-ТВ, программа «КАПИТАЛ», 30-31.07.2007г. Ведущий Андрей Левченко
Врезка

Детям тоже нужны деньги. Это давно поняли западные банкиры. Для них юные владельцы пластиковой карты или счета, будущий взрослый клиент с наработанной кредитной историей. Так, в Великобритании есть специальные вклады для детей от 7 до 17 лет. На счет можно положить любую сумму, даже 1 фунт стерлингов. Менеджер банка расскажет юному клиенту, как правильно составить личный бюджет и запланировать карманные расходы. В американском банке ребенок, которому открыли счет, получает не большой подарок, например наклейку татуировку или мелодию на мобильный телефон. Но самый стандартный опыт по приобщению детей к миру финансов появился, как ни странно, в Индии. В Дели специально для подростков работает самый настоящий банк. Их клиенты и служащие там несовершеннолетние. Российские дети тоже могут самостоятельно отсылать банковские вклады, распоряжаться своими деньгами, но только с 14 лет.

Студия

ВЕДУЩИЙ: О том, какие банковские услуги доступны российским детям, мы говорим сегодня в программе «Банки — детям». Гости в студии: Олег Старков, вице-президент Московского банка реконструкции и развития; Евгений Дмитриев, начальник управления розничных операций банка «Возрождение». Приветствую вас в студии. Олег, скажите, а можно ли по уровню развития банковских продуктов, которые предназначены для детей, юношей и молодежи судить об уровне развития всей банковской системы?

Олег СТАРКОВ, вице-президент Московского банка реконструкции и развития: В общем-то да. Потому что когда банк заканчивает развитие стандартных продуктов и требуется дальнейший экспансивный рынок, то естественно, он уже обращается к каким-то не стандартным продуктам, низшим продуктам. И если у конкретного банка продуктовая линейка очень большая, то соответственно, в нее должны попасть и продукты для детей, это естественно.

ВЕДУЩИЙ: То есть получается, для детей в последнюю очередь. Банки рассматривают эти продукты как последний этап в своем развитии.

Олег СТАРКОВ: Ну, наверное, оно так и есть, потому что это не совсем массовый сегмент, это нишевые продукты, для того, чтобы дозреть банку до таких нишевых продуктов нужно иметь соответствующие технологии, наработки, продуктового ряда тарифную политику, соответствующую. То есть это достаточно сложные продукты и по этому они, конечно, внедряются не в первую очередь.

ВЕДУЩИЙ: Хорошо, а тогда что нужно сказать об уровне развития вот этих банковских продуктов у нас в России. Как бы вы сказали, насколько они развиты?

Олег СТАРКОВ: Попытки развивать такие продукт были достаточно давно, например, пластиковые карты для детей открывал еще банк «Менатеп», это еще было до кризиса. Другое дело, что эти попытки постоянно происходят, и по некоторым причинам некоторые проекты закрываются, некоторые трансформируются. И это такой живой достаточно процесс.

ВЕДУЩИЙ: То есть уровень развития в общем-то не постоянный. А если сказать по-честному, то в общем-то очень низкий. Евгений, тогда возникает вопрос, чем объясняется такой низкий уровень развития? Почему долгосрочные продукты, как говорит Олег, надолго не задерживаются в банках, детские продукты?

Евгений ДМИТРИЕВ, начальник управления розничных операций банка Возрождение:

Я считаю, что на западе банки прошли уже очень большой путь развития. Можно сказать, что это характеризуется переходом от так называемого хорошо известно специалистам, продуктового подхода, когда банк начинает активно развивать один продукт, выводит его на рынок, пытается его продать, к распространенному сейчас (к абсолютно распространенному на западе и сейчас все более активно применяемому банками в России) клиентскому подходу. Когда, работая с клиентом, банк старается этого клиента закрепить, удержать.

ВЕДУЩИЙ: Взрослого клиента.

Евгений ДМИТРИЕВ: Взрослого в первую очередь клиента, старается укрепить, удержать, предлагая несколько продуктов. Естественно, что у любого взрослого клиента возникает достаточное количество финансовых потребностей, связанных с детьми. По этому вот, мы имея больше миллиона частных клиентов, постоянно думаем о том, как это в первую очередь закрепить, сохранить и таким образом предлагаем все время новые продукты именно для существующих наших клиентов и многие из этих клиентов это семьи, это члены семей и конечно в этих семьях есть дети, естественно, мы идем по пути разработки этих продуктов.

ВЕДУЩИЙ: Евгений, скажите, правильно ли я вас понимаю, что специализированных продуктов, которые предназначены только для детей, банки сейчас не рассматривают?

Евгений ДМИТРИЕВ: Смотря кого считать ребенком.

ВЕДУЩИЙ: Давайте, кстати говоря, определимся, разовьем эту возрастную группу.

Евгений ДМИТРИЕВ: С 6 лет можно выдать карточку к счету взрослого клиента, дополнительную карточку.

ВЕДУЩИЙ: А до 6 лет?

Евгений ДМИТРИЕВ: До 6 лет нельзя.

ВЕДУЩИЙ: Карточку понятно, а какой-то продукт можно?

Евгений ДМИТРИЕВ: Фактически, ведь если мы говорим, продукт для ребенка, то он должен быть этому ребенку предоставлен, продан. Но до 6 лет ребенок не может быть потребителем продукта. То есть вне его воли, да на него может быть открыт вклад, но это нельзя называть продуктом в полной мере, наверное вот именно для ребенка. Все-таки это продукт для его родственников, родителей, бабушек, дедушек, которые о нем заботятся.

ВЕДУЩИЙ: Вторая возрастная группа.

Евгений ДМИТРИЕВ: Вторая возрастная группа — до 14 лет, начиная с 14 лет уже человек получает паспорт, практически он обретает почти все, скажем так, права взрослого клиента. Ну, и с 18 лет там отпадают все ограничения.

ВЕДУЩИЙ: Это можно сказать молодежь, сознательная молодежь. Для них специальный продукт.

Евгений ДМИТРИЕВ: Да.

ВЕДУЩИЙ: Олег, скажите, а существует ли статистика, которая позволяет представить себе или понять, на сколько наши граждане пользуются такими услугами? В целом банковской системы?

Олег СТАРКОВ: Ну в целом, банковской системе. Если говорить просто о продуктах именно для детей, когда ребенок является пользователем и потребителем. Естественно, что это у нас малый процент от клиентов. Мы на стартовом этапе находимся таких продуктов. Что касается родителей данного ребенка, то потребление данных услуг достаточно высоко и может достигать ну может быть даже 10% от клиентской базы, когда родители делают. Если карточный продукт брать, доплатили карту своим детям. Этот продукт достаточно востребован, потому что многие дети ездят за рубеж, где без кредитной карты достаточно сложно просто существовать и пользоваться услугами. И в то же время для детей могут открывать вклады родители для накопительные вклады по достижении, допустим, совершеннолетия. То есть в любом случае, взрослый клиент, он, правильно было сказано, имеет детей. Он в большинстве своем случаев и он соответственно эти услуги потребляет. Даже может быть не ярко выражено, что это для ребенка предназначено. Он берет кредиты.

ВЕДУЩИЙ: Получается, что все эти продукты это скорее пиар-акция, чем, так сказать, бизнес, или все-таки это прибыльный бизнес для банка? Вы рассматриваете его рентабельность или нет?

Олег СТАРКОВ: Не совсем так, допустим, у нашего банка есть продукт, это «Клуб Детский мир». Потребителем в принципе этого продукта являются родители, но они, клиентами этого продукта, но потребителями конечными являются дети, потому что с помощью этого кредита приобретаются товары со скидкой в сети детский мир. А это детские товары. А этот продукт вполне успешен, он рентабелен.

ВЕДУЩИЙ: Евгений, скажите, а в какой степени успешность продвижения этих продуктов зависит от того, насколько развита финансовая культура ребенка, родителей?

Евгений ДМИТРИЕВ: Абсолютно зависит. Я как раз хотел сказать, что некоторые вещи не могут наступить раньше, чем придет их время.

ВЕДУЩИЙ: В советские времени это было популярно. Родители открывали такие вклады и дети в совершеннолетие получали неплохой стартовый капитал.

Евгений ДМИТРИЕВ: Это была такая, знаете, немножко другая экономика. Там не было рынка, там были просто определенные способы. Можно делать так, можно так. Все. И можно делать только так. Не было конкуренции, не было многих банков. По этому этот опыт все-таки нельзя считать.

ВЕДУЩИЙ: Сейчас должны люди приходить осознанно, я так понимаю.

Евгений ДМИТРИЕВ: Абсолютно. Абсолютно. Ведь посмотрите, почему появляется на самом деле эта тема активно в последнее время? Вообще в целом в стране появилась некая долгосрочность.

ВЕДУЩИЙ: Уверенность в завтрашнем дне.

Евгений ДМИТРИЕ: Да, стабилизационный фонд, приняли бюджет впервые на три года.

ВЕДУЩИЙ: Материнский капитал.

Евгений ДМИТРИЕВ: Материнский капитал появился, появилась ипотека, это кредиты на десятки лет. И вот эта вся долгосрочность, она позволяет банкам строить реально стратегические планы. И когда вы спрашиваете по поводу того, это пиар или это бизнес. Я бы сказал так, что это не пиар и не бизнес сегодняшнего дня. Это стратегия банков. Это стратегия, это выращивание будущего клиента.

ВЕДУЩИЙ: Давайте сейчас послушаем и обсудим, какие продукты в рамках этой стратегии готовы предложить наши банки и что не могут предложить. Некоторые российские банки предлагают сегодня пластиковые карты для детей, которые привязаны к родительскому счету. Только вот воспользоваться такой картой дети смогут не всегда и не везде.

Врезка

Сергей ЮНИН, председатель совета директоров Первого республиканского банка: С момента рождения ребенка и получения родителями свидетельства о рождении и с этого момента мы можем уже открывать детские вклады и мы можем открывать детскую карту. Единственно что, ребенок, который будет пользоваться детской картой без взрослого, он должен при себе иметь документ. Для кассира, даже за границей, является удивительным, когда 6-летний или 7-летний ребенок предъявляет для расчета в магазине пластиковую карту. Просто низкий уровень информированности. Обязан принимать.

Мария ВЛАСЮК, менеджер по развитию молодежных программ банка Сосьете женераль восток:Взрослые могут оформить дополнительную банковскую карту, привязанную к своему счету для своего ребенка. При этом, как правило, устанавливается определенный лимит, который позволяет родителям контролировать расходы ребенка по этой карте. Однако здесь нужно не забывать о том, что по требованиям международной платежной системы в местах продажи могут попросить у молодого человека предъявить документ, который будет удостоверять его личность. А как сказали, у молодых людей до 14 лет таких документов нет, по этому карту могут не принять к оплате.

Студия

ВЕДУЩИЙ: Олег, скажите, вот для ребенка, который не достиг 14 лет, как для него оформить пластиковую карту, на сколько это просто сделать?

Олег СТАРКОВ: Достаточно просто, это стандартный банковский продукт, дополнительная карта к счету. В принципе, практически все банки предлагают дополнительную карту к счету. А так как наше законодательство позволяет такой категории детей иметь такие карты, то никаких проблем здесь не будет.

ВЕДУЩИЙ: То есть требуется свидетельство о рождении или загранпаспорт, присутствие родителей и все, этого достаточно, чтобы у ребенка появилась пластиковая карта.

Олег СТАРКОВ: Обязательно подпись родителей под договором. Потому что без подписи родителей в данном случае договор не будет иметь силы.

ВЕДУЩИЙ: Евгений, но вряд ли стоит надеяться, что ребенок в 10-11 лет в состоянии контролировать свои расходы. Например, наверняка может заказать 10 пицц или позвонить в «Ммагазин на диване» и купить не понятно что. Вот каким образом родителям обезопасить себя от таких безумных трат ребенка?

Евгений ДМИТРИЕВ: Как раз с помощью карточки это сделать гораздо легче, чем просто бесконтрольно давая ему наличные.

ВЕДУЩИЙ: Каким образом?

Евгений ДМИТРИЕВ: Лимит устанавливается держателем основного счета, и соответственно, ребенок не может потратить больше, чем ему разрешено.

ВЕДУЩИЙ: А в пределах каких лимитов чаще всего граждане ограничивают траты ребенка? От чего это зависит, и в принципе, как узнать, что ребенок совершил какую-то необдуманную покупку?

Евгений ДМИТРИЕВ: Это две такие немножко разные темы. В нашей практике мы видим, что чем богаче родители, тем жестче они контролируют лимит.

ВЕДУЩИЙ: А чаще всего какой лимит?.

Евгений ДМИТРИЕВ: Я думаю, где-то порядка 100-200 долларов, в пределах этих цифр. Как узнать? Ну, сейчас повсеместно распространена услуга, которая позволяет получать информацию о каждой операции, произведенной по карточному счету на мобильный телефон. Сообщение приходит мгновенно. И таким образом родители сразу видят, какие деньги, где потрачены ребенком с карточки.

ВЕДУЩИЙ: Олег, ваши коллеги говорили о том, что не всегда розничные сети, торговые сети не готовы встречаться с таким малолетним покупателем. Это действительно так, что существует некоторая проблема, когда 9-летний, 10-летний человек приходит с банковской карточкой, пытается купить товар, то его не всегда обслужат. Я, например, никогда не видел таких покупателей.

Олег СТАРКОВ: Да, такая проблема существует. Но она существует не по тому, что есть какие-то законодательные ограничения или там правила платежных систем требуют этого. Наоборот, правила платежных систем как раз не требуют предъявления каких-то документов. Просто наши розничные сети, лишний раз, перестраховываясь, учат кассиров требовать документы. Но это на самом деле есть нарушение правил платежных систем. И принципы платежной системы с этим борются, насколько возможно. Даже «Виза» недавно в пресс-релиз разместила, когда предлагает не требовать никаких документов по суммам до тысячи рублей. В «Мастер-карт» такое требование об отмене запроса документа существует и оно написано в правилах черным по белому. То есть, в принципе, кассиры нарушают. И в принципе, кассиров нужно учить, рассказывать. Показывать. Дело в том, что в торговых сетях существует в принципе проблема кадровая, а тем более такие сложные банковские продукты, как кредитные карты, не всегда просто торговые сети успевают научить.

ВЕДУЩИЙ: Понятно. А если человеку наступило уже 14 лет, на что он может претендовать? Мы уже слышали о том, что он может открыть персональную банковскую карточку. Скажите, а кредитную карту может оформить?

Олег СТАРКОВ: Да, он может оформить кредитную карту, но опять же при согласии родителей, подписи в кредитном договоре родителей.

ВЕДУЩИЙ: То есть простую карту он может спокойно без согласия оформлять. А кредитную — все-таки согласие родителей.

Олег СТАРКОВ: Не совсем так. С 14 лет все равно в любом случае требуется согласие родителей. Потому что полная дееспособность наступает только с 18 лет и только с 18 лет самостоятельно можно открывать банковские счета. А так, как сейчас кредитные карты привязаны к банковским счетам, то без согласия родителей можно только с 18 лет.

ВЕДУЩИЙ: Евгений, в этом случае опят наступает понятие, включается понятие лимита по кредиту, правильно я понимаю? Если открывается кредитная карта для человека, который достиг возраста 14 лет.

Евгений ДМИТРИЕВ: С 14 лет уже подросток этот уже может быть вносителем самостоятельно, он может самостоятельно вносить деньги и вот в той сумме, в которой он их внес самостоятельно, он их может потратить. Здесь уже лимита со стороны родителей нет. а вот если вносителями выступают соответственно его родители, опекуны и другие лица, тогда значит, он может их потратить только с согласия. С их согласия.

ВЕДУЩИЙ: Евгений, я не знаю, к счастью, или к сожалению, у нас есть дети, которые могут зарабатывать деньги до 14 лет, и они готовы в общем-то сами управлять своими деньгами. Вот для них банки готовы что-то предложить? Например, дети, которые снимаются в рекламе, снимаются в кино, гастролируют и так далее. Они готовы управлять.

Олег СТАРКОВ: Я могу немножко добавить. Если ребенок имеет трудовое соглашение, то он становится дееспособен с 16 лет. И то есть в 16 лет он может вполне распоряжаться любыми своими деньгами, получать кредиты, карты и все остальное. Но это как бы.

ВЕДУЩИЙ: То есть до 16 лет, несмотря на то, что человек умеет сам зарабатывать деньги, умеет их тратить, он все равно не может ими распоряжаться.

Олег СТАРКОВ: По законодательству он может распоряжаться своими деньгами, он может совершать сделки от своего имени, но он не может открыть банковский счет без согласия родителей.

ВЕДУЩИЙ: Хорошо. Другой вид банковских услуг, банковские депозиты для детей. Что сейчас банки готовы предложить?

Олег СТАРКОВ: Ну, в законодательстве прописано, что как раз вклады ребенок может делать с 14 лет, для этого ничьего согласия не требуется.

ВЕДУЩИЙ: Сам ребенок.

Олег СТАРКОВ: Самостоятельно и распоряжаться своим вкладом. Соответственно, банк может предложить ему любые продукты из своей линейки. Некоторые банки разрабатывают специализированные продукты по вкладам, потому что ясно, что как правило, дети.

ВЕДУЩИЙ: А специализированные, они лучше чем стандартные условия или нет? я часто встречал такие объявления, что детские вклады, смотришь на условия, стандартные условия гораздо лучше, там и меньше минимальный размер и больше процентная ставка. Банки идут навстречу, улучшаю условия или наоборот?

Олег СТАРКОВ: Это зависит от банка, от политика банка в продуктовой линейке. Они могут как лучше быть, но как правило, это лучшие все-таки условия. Потому что вклады более долгосрочные. Они уже, априори, предполагают другие проценты. Потому что ребенку краткосрочный вклад наверное не нужен при его не больших суммах.

ВЕДУЩИЙ: Да, кстати, долгосрочные вклады. Евгений, если предположим, родители начинают откладывать деньги для ребенка, то часто возникает у родителей соблазн потратить эти деньги на текущие нужды. В итоге ребенок может ничего не получить. Не будет ли такого продукта, который запрещает родителям снимать эти денежные средства до, например, совершеннолетия своего чадо.

Евгений ДМИТРИЕВ: Такого продукта сделать нельзя, может быть, к сожалению, пока. Потому что нельзя запретить вносителю забрать основные средства. Другое дело, что конечно при этом будет существенная потеря процентов, накопленных процентов. Мы имеем такой вклад, и я хочу сказать, что это лучший вклад для накопления на сегодняшний день.

ВЕДУЩИЙ: Депозит вы имеете в виду.

Евгений ДМИТРИЕВ: Да. И с самыми лучшими условиями.

ВЕДУЩИЙ: А одно из важнейших условий это все-таки, плавающие проценты инфляции. Мы сталкивались с тем, что многие вклады были обесценены. Существует ли сейчас в банковском сообществе такие условия и такие депозиты, к которым привязаны ставки финансирования. Мне кажется, наиболее удобный и надежный способ сохранения средств.

Евгений ДМИТРИЕВ: Вы знаете, может быть удобный, но когда привязываешься к чему-то, это всегда привносит элемент неопределенности. Когда гарантируешь, это всегда четко и определенно. То есть человек понимает, что получит по окончании года такую сумму. Когда привязываешься к каким-то индикаторам, всегда существует некоторая определенность, что вдруг будет что-то не так, это всегда клиента смущает. Я бы хотел добавить, что, например, мы предлагаем, к депозиту целый ряд существенных дополнительных условий, которые просто делают привлекательными использование других банковских продуктов членами семьи ребенка. В частности, льготы при кредитовании, бесплатный выпуск банковских карт и целый ряд других условий.

ВЕДУЩИЙ: Понятно. Олег, как вы считаете, стоит ли ожидать в ближайшее время резкий спрос населения на предложение банков. Как я понимаю, все-таки банки действительно озаботились таким новым кругом, действительно, новой нишей в своем развитии.

Олег СТАРКОВ: Ну, резкого всплеска именно по детским продуктам вряд ли предвидится, потому что ведь это зависит, собственно, от образованности самих родителей. Как они умеют сами распоряжаться своими деньгами. И дети то же самое. Надо сначала научить детей пользоваться.

ВЕДУЩИЙ: Финансово образовать, о чем мы говорили в начале программы. Спасибо. Я благодарю гостей за участие в программе. Напомню, что сегодня в студии были, Олег Старков, вице-президент Московского банка реконструкции и развития. И Евгений Дмитриев, начальник управления розничных операций банка Возрождение.

Банк «Возрождение» пришел к детям
Проблему с длинными ресурсами мы решили. Интервью Председателя Правления банка «Возрождение» Дмитрия Орлова

Оформление подписки

Подпишитесь на рассылку и получайте информацию о новых событиях банка

Пресс-служба

+7 495 620-19-66

pr@voz.ru

101990, Москва, Лучников пер., д. 7/4, стр. 1

Банк «Возрождение» (ПАО), управление по связям с общественностью