Бизнес с человеческим лицом

25 июля 2005 года

Журнал «Эксперт» № 28, 25–31 июля 2005 года

При продвижении кредитных карт для населения банк должен проводить социально ответственную политику, считает заместитель председателя правления банка «Возрождение» МАРК НАХМАНОВИЧ.

— Марк Меерович, на состоявшейся недавно субрегиональной конференции платежной системы VISA в Торонто (Канада) вашему банку был вручен сертификат, удостоверяющий эмиссию полумиллиона карт VISA. Что стоит за этим событием?

— Таким образом, VISA отметила наш вклад в эмиссию платежных карт в России. Мы участники двух платежных систем — VISA и Mastercard, а общее количество выпущенных карт уже превысило шестьсот тысяч. 95% из них — чиповые, то есть с повышенной степенью защиты. К концу года карт с магнитной полосой у нас вообще не останется. Кстати, наш банк — лидер в России по эмиссии чиповых карт VISA. Изначально наша стратегия предусматривала выход на никем не занятые рынки. Эмиссия начиналась не в Москве, а в Подмосковье и других российских регионах. Мы пошли по пути расширения географии продвижения банковских продуктов от мегаполисов к населению за их пределами. В целом сегодня у банка ритейловое направление развито очень хорошо. Предлагаются все продукты, в которых нуждается человек: ипотека, вкладные и кредитные операции, авто- и потребительское кредитование и т. д. А в последнее время мы начали активно продвигать на рынок и кредитные револьверные карты.

— В чем смысл таких карт?

— Смысл в том, что человек пользуется деньгами не в пределах месячной зарплаты, как при овердрафте, а получает кредит, который измеряется доходами сразу за несколько месяцев. Понятно, что клиент не может быстро его погасить. Поэтому по нашей схеме он ежемесячно закрывает 10% своей задолженности и имеет возможность автоматически восстанавливать свой кредитный лимит, так как карта — револьверная. Сейчас мы предлагаем клиентам VISA Classic Revolver и VISA Gold Revolver. Заканчивается сертификация аналогичного кредитного продукта — Mastercard Standard Revolver и Mastercard Gold Revolver. Клиент может выбрать карту любой платежной системы, чтобы кредитоваться. По классическим кредитным картам лимит установлен до 50 тысяч рублей, по золотым — до 150 тысяч. Но уже в этом году мы планируем увеличить размер лимита.

— На какого клиента ориентированы эти продукты?

— Здесь вот о чем нужно сказать. Есть банки, которые пытаются, как мы говорим, работать на «улицу», в розничных сетях, стремятся перехватить клиента на путях его миграции. Это одна стратегия. Она, безусловно, несет в себе определенные риски. Дело в том, что рыночные правовые механизмы, которые регулируют отношения банка и клиента, у нас еще только формируются. Взять, к примеру, те же кредитные бюро. Канадскому кредитному бюро уже исполнилось 85 лет, оно начало собирать кредитные истории, когда карта еще не была инструментом кредитования. Там сформирована серьезная правовая среда. К сожалению, в России даже с началом работы бюро банки долго не смогут получить информацию, которая позволит им понижать риски. Поэтому банки, работающие агрессивно, в ставку по кредиту закладывают риски по погашению тех потенциальных невозвратов, которые неизбежны при такой схеме. В результате возникают большие претензии и от населения, и от регулирующих органов к тем кредитно-финансовым институтам, которые пытаются таким способом переложить на клиента свои риски. Банк «Возрождение» никогда не перекладывает на клиента свою ответственность. Поэтому у нас другая стратегия, мы работаем, в первую очередь, в своей клиентской базе, а это свыше 600 тысяч сотрудников предприятий в рамках более чем двух тысяч зарплатных проектов. В этом, если хотите, суть социально ответственной банковской политики. Когда кредитная карта дается при наличии зарплатной, то в такой схеме возникает масса преимуществ, которые позволяют создать эффективную конструкцию для обслуживания клиента.

— А именно?

— Мы видим финансовые потоки, проходящие через зарплатный счет, что позволяет, с одной стороны, контролировать риски, а, с другой, не задирать ставку по кредиту, закладывая в нее невозвраты. Поэтому наша ставка по кредиту — 18% годовых в рублях, находящаяся в нижнем диапазоне рыночных ставок. У клиента легкий доступ к кредитному продукту на очень выгодных условиях. Большая часть клиентов получают у нас эту карту бесплатно. Никаких скрытых комиссий нет. Клиент оплачивает только услугу «Ваш счет 7?24» с предоставлением SMS-сервиса, что позволяет получать оперативную информацию о состоянии счета. Кроме того, при наличии зарплатного счета клиент легко и удобно может погасить револьверный кредит простым перечислением в безналичной форме с зарплатного счета на счет кредитной карты на любом из наших 350 круглосуточно работающих банкоматов. В настоящее время срок действия кредитной карты — 2 года, зарплатной — 3 года, но мы планируем увеличить его до 5 лет. При такой схеме человек получает кредитный продукт, не требующий посещения банковского офиса в течение длительного времени.

— Сколько у вас всего кредитных карт?

— Пока немного — 12,5 тысяч. Мы начали в феврале, а уже в конце года выйдем на 30–35 тысяч, а на 2006 год планируем, что кредитная карта будет, как минимум, у каждого пятого клиента. Между прочим, продвижение кредитных карт повысило общий интерес к зарплатным карточным продуктам.

— На банкомате гашение кредита осуществляется в безналичном режиме?

— Большинство клиентов поступают именно так. Но с прошлого года мы начали устанавливать уличные банкоматы с функцией cash-in. К середине следующего года в каждом офисе у нас будет банкомат с функцией приема наличных. Кстати, это будет основной способ гашения кредитов, когда мы расширим клиентский сегмент и начнем работать с «улицей».

— А как обстоят дела с эквайрингом за пределами мегаполисов?

— Именно кредитная карта становится инструментом расширения сферы эквайринга и развития безналичных расчетов за границами мегаполисов. Количество торговых точек, где стоит наше оборудование, достигло уже полутора тысяч. У нас очень широкая и активная инфраструктура. Но наиболее динамично эквайринг развивается на банкоматной сети — в июне из миллиона шестисот тысяч операций 450 тысяч приходятся на оплату мобильной связи, НТВ+ и различные перечисления, коммунальные и другие платежи.

Результаты финансового семестра
Ипотека для человека

Оформление подписки

Подпишитесь на рассылку и получайте информацию о новых событиях банка

Пресс-служба

+7 495 620-19-66

pr@voz.ru

101990, Москва, Лучников пер., д. 7/4, стр. 1

Банк «Возрождение» (ПАО), управление по связям с общественностью