Средний класс у них и у нас

28 мая 2004 года

«Эксперт», № 20

Заместитель председателя правления банка «Возрождение» Марк Нахманович:

— Если бы 6 лет назад, когда банк начал продвигать на рынок банковские карты, мы ориентировались на западные стандарты уровня жизни и доходов населения в пределах 2–3 тысяч долларов в месяц, у нас не было бы сегодня сформированной клиентской базы, насчитывающей почти полмиллиона человек, которые активно используют пластиковую карту для управления своими финансовыми ресурсами.

— Марк Меерович, значит, Вы считаете, что на российском ритейловом рынке средний класс, как целевая аудитория, как рыночный сегмент, фактически отсутствует?

— Возможно, он и присутствует в пределах столичного Садового кольца и в ряде отдельных региональных центров...

— И что же делать?

— Работать, разъяснять. Нужно добиться, чтобы люди увидели свои реальные выгоды, привлекательные стороны высокотехнологичных продуктов. Мы не выставляем пластиковую карту как товар на продажу, а стараемся разъяснять выгоды и удобства использования современных банковских технологий, постепенно, как бы исподволь, формировать новую культуру потребления с целью вовлечения в этот процесс людей с уровнем дохода на порядок ниже того, который характерен для среднего класса в классическом западном смысле. Именно поэтому мы практически не берем денег за оформление карты. Ведь она всего лишь электронный ключ доступа к определенным возможностям, которые связаны с удобством и доходностью.

— Кто же ваш потенциальный клиент?

— В принципе, это любой человек, который способен разглядеть свой интерес в предлагаемых нами удобстве и доходности по банковской карте. Средний уровень ежемесячного оборота через спецкартсчет у нашей клиентуры где-то в пределах 200–250 долларов в месяц. То есть это массовый, средний россиянин, проживающий не в Москве или Санкт-Петербурге, а прежде всего в регионах. Например, у нас сейчас наблюдается высокая динамика клиентских баз в Волгограде, Волгодонске, Саранске, Петрозаводске, Мурманске и ряде других крупных городов, краевых и областных центров. Но основная клиентура у нас в Подмосковье, где у «Возрождения» самая развитая инфраструктура обслуживания банковских карт. Например, в Воскресенске, Волоколамске, Ступино и целом ряде других городов Московской области у нас по 15–20 тысяч держателей карт.

— То есть ваш бизнес сосредоточен не в Москве?

— Совершенно верно, потому что исторические корни банка, наши филиальная сеть, клиенты и главные бизнес-интересы находятся в первую очередь в Московской области. Всего по России у нас сегодня эмитировано 452 тысячи карт, а в Подмосковье — 303 тысячи. В том числе 330 тысяч чиповых, то есть с повышенной степенью защиты. По стране установлено 262 банкомата, на Московскую область из них приходятся 160. У нас свыше 2,5 миллиардов рублей зачислений на спецкартсчета ежемесячно. Остатки на счетах к концу года вырастут до 3,5 миллиардов. Такое большое число клиентов и оборотов через счета обусловлены не только удобством, но и доходностью в соответствии с применяемой нами гибкой системой ежемесячного начисления процентов — до 5 процентов годовых в зависимости от срока пребывания средств на счете.

— А это карты локальные или международные?

— Сейчас уже все международные — VISA и Mastercard. Причем по выпуску чиповых карт VISA мы являемся лидером в Восточной Европе. А на чиповые Mastercard миграция началась с апреля этого года.

— Если не ошибаюсь, карты у вас в основном зарплатные?

— Это первая и вполне логичная стадия формирования опыта и навыков пользования банковской картой. Нужно прежде всего размышлять о том, как менять структуру операций. И потом, вся наша клиентская база, 99 процентов, — это, что называется, первичные клиенты, чем действительно можно и нужно гордиться. Картой они будут пользоваться тем активнее, чем шире будет развиваться эквайринг. А эквайринг, например, в Подмосковье долгое время фактически отсутствовал потому, что, во-первых, банковских карт там никогда раньше не было, и, во-вторых, за чертой крупных городов и региональных центров низок уровень легализации торговых финансовых потоков. В регионах и, в частности, в Московской области в этом году мы почувствовали со стороны торговли интерес к эквайрингу, который обусловлен растущими объемами кредитования через банковские карты. Ведь их основное предназначение — обеспечивать кредитование и расчеты за товары и услуги. По мере увеличения объемов кредитования и эквайринга люди сами пойдут за картами в банки, и в большем масштабе будут эмитироваться уже не зарплатные, а просто кредитные карты частных клиентов.

— А сложно научить клиента пользоваться картой как средством платежа?

— Просто этим нужно целенаправленно заниматься. Главное — осознать, что расхожий тезис «зарплата-банкомат» не более, чем пустой стереотип. Наш опыт показывает, что из миллиона транзакций в месяц на нашей банкоматной сети 200 тысяч, то есть 20 процентов, — операции по оплате сотовой связи. А ведь это и есть самый настоящий эквайринг. И происходит это в силу того, что банкомат, в отличие от торговой точки просто не может отказать в приеме карты в оплату.

— Неужели торговля не понимает своих очевидных выгод?

— Дальновидные торговцы это, конечно, начали понимать. Ведь их интересы по увеличению товарооборота непосредственно связаны с тем, что банки начали кредитовать приобретение товаров и услуг. По нашим оценкам, на сегодняшний день в Подмосковье владельцев банковских карт уже около миллиона. Поэтому мы реально прогнозируем в текущем году повышенный интерес торговых точек к установке POS-терминалов для приема карт. А москвичи-дачники...

— Кредитование через карты — это потенциально сотни тысяч новых клиентов. А у банка готовы соответствующие технологические решения?

— Помимо овердрафтного кредитования в июне мы начнем выпускать кредитные карты с револьверной схемой. Это подлинно кредитная карта, которая будет выдаваться любому клиенту, у которого есть зарплатная карта. Мы планируем, что операция по погашению кредита и процентов по нему будет осуществляться через сеть банкоматов круглосуточно в любое удобное для человека время платежом со счета на счет. Это освободит нас от десятков тысяч технических операций. При таком подходе нас совсем не пугает выдача большого количества мелких кредитов. Это технологический процесс, при котором нет необходимости посещать банковский офис, а достаточно прибегнуть к услугам банкомата. Аналогичные решения для проведения депозитных операций уже реализованы, и клиенты широко пользуются этой услугой. А во втором полугодии для клиентов, которые приносят наличные, мы будем устанавливать банкоматы с функцией cash-in.

Финансовый супермаркет. Банк «Возрождение»: 12 лет на рынке розничных операций
Опыт в рознице. Банк «Возрождение»: 12 лет в банковском ритейле

Оформление подписки

Подпишитесь на рассылку и получайте информацию о новых событиях банка

Пресс-служба

+7 495 620-19-66

pr@voz.ru

101990, Москва, Лучников пер., д. 7/4, стр. 1

Банк «Возрождение» (ПАО), управление по связям с общественностью