Газета «Ежедневные новости: Подмосковье» опубликовала беседу своего корреспондента с заместителем председателя Правления банка «Возрождение» Марком Нахмановичем

28 марта 2002 года

Банк поделился своим опытом внедрения платежей с помощью банковских карт.

— Марк Меерович, у «Возрождения» большой опыт в развитии безналичных расчётов в Московском регионе. И Вам, наверное, хорошо знакомы и трудности, с которыми приходится сталкиваться во внедрении расчётов с помощью банковских карт.

— Трудностей тут действительно немало. Казалось бы, всем выгодно, всем удобно, а дело продвигается медленно. На первый взгляд, в розничном безналичном обороте два основных участника — потребитель, тот, кто покупает товары и услуги, и продавец, получатель платежей. Плюс — ещё банк, который осуществляет эквайринг, то есть проведение карточного платежа. Но на самом деле заинтересованных сторон больше. Это ещё и государство в целом, и местная администрация. Их интерес состоит в том, чтобы денежный оборот был прозрачным и легальным. Прозрачность денежных потоков и финансовой отчётности обеспечивает собираемость налогов, а, следовательно, и поступления в бюджеты. При безналичных платежах увеличивается также и скорость денежных оборотов, что стимулирует экономическую деятельность в регионе. Важна и аккумуляция ресурсов в банках, ведь эти ресурсы служат источником кредитного или инвестиционного финансирования хозяйства. У банков — двоякий интерес: они могут непосредственно зарабатывать на карточных транзакциях и могут получать проценты за предоставленные кредиты из тех средств, которые накапливаются на карточных счетах. Но прежде, чем получать, они должны кое-что и вложить — в процессинг, в организацию инфраструктуры, в развитие бизнеса. Двоякий интерес есть и у продавцов товаров и услуг: во-первых, они получают дополнительный контингент клиентов с картой в кармане, а во-вторых, удобный способ расчётов. (Кроме того, при безналичных расчётах руководству торговых и сервисных предприятий легче контролировать работу нижестоящих звеньев, в частности не допускать отпуск <левого> товара или предоставление таких же <левых> услуг). При этом они получают очевидное конкурентное преимущество перед другими. Наконец, собственно потребитель. Его интересы ясны: карта — это удобно, быстро и надёжно. Но в этой, на первый взгляд, простой и выгодной для всех ситуации есть и серьёзные тормозящие факторы. Прежде всего, продавцы товаров и услуг не станут заниматься картами, устанавливать соответствующее оборудование, если не будут видеть перед собой достаточный массив выпущенных карт и реальных покупателей с «пластиковыми деньгами».

— Ну, кроме того, они, наверное, пока не очень стремятся сделать прозрачными свои расчёты и финансовые потоки — желание уйти от налогов у них ещё достаточно сильно.

— Увы, пока это так. А банки тоже не торопятся: если в регионе клиентов не слишком много, то затраты на создание инфраструктуры и обслуживание карт не скоро окупятся. У самих же потребителей не возникает желания приобрести карту, если они не почувствуют реального удобства пользования ею, не будут видеть перед собой примеров ее реальных преимуществ, а, главное, если перед ними не будет реально действующей инфраструктуры обслуживания. Да карты в области никто особенно и не предлагал. Наконец, интерес государства и местных органов управления во внедрении безналичных форм расчётов должен быть направлен на экономическое стимулирование безналичных платежей. Мы ведь не видим во Франции или в Америке специальных карт парижанина или нью-йоркца.

— А как это можно было бы стимулировать?

— Да хотя бы отменой налога с продаж для тех, кто рассчитывается в безналичной форме — картой. Административные, да и не только административные органы власти оказываются далеки от интересов простых граждан. Вот недавно депутаты Госдумы просто «прошли мимо» закона об отмене налога с продаж при безналичных расчётах в розничной торговле. А ведь принятие такого закона могло дать простым гражданам — массовым потребителям товаров и услуг — импульс приобретать карты и оплачивать с их помощью свои повседневные покупки. Вместо того, чтобы платить за сторублевый товар 105 рублей (с учётом налога), рядовой покупатель мог бы заплатить за него, использовав карту, только его стоимость — 100 рублей. А пятёрка с каждой уплаченной сотни — это не такая уж малая сумма для тех, у кого доход колеблется в диапазоне от двух до четырёх тысяч рублей. Кто-то из видных депутатов Думы во время обсуждения закона даже заявил, что принятие закона не актуально, поскольку якобы не затрагивает интересы простых людей, а банковские карты, мол, это только для богатых! А ведь среди 215 тысяч владельцев карт, эмитированных нашим банком, подавляющее большинство — это сотрудники предприятий — наших корпоративных клиентов, участвующих в зарплатных проектах, в том числе работники бюджетных организаций.

— Такое количество выпущенных карт ставит «Возрождение» в ряд российских банков — рекордсменов по этому показателю. Но как ему удалось преодолеть названные Вами трудности?

— Мы достаточно смело окунулись в это предприятие. Но у нас было несколько преимуществ. Прежде всего, положение банка в Московском регионе. Это ведь наша родина. Банк, хоть и находится в Москве, но вырос он именно в области. У нас здесь хорошо налаженные связи, здесь расположена наиболее плотная и разветвлённая часть нашей филиальной сети. (Напомню, кстати, что филиалы у нас есть почти в двух десятках российских регионов). Всего же в Московском регионе у нас 41 филиал. Четыре из них — в столице, а в Подмосковье — 37. Вместе же с отделениями — дополнительными офисами, операционными кассами — у нас в области более сотни офисов. Это очень важный ресурс — основа первичной инфраструктуры. Наконец, собственный сертифицированный международными платёжными системами процессинговый центр, которому уже три года. Плюс тесное сотрудничество с ведущими платёжными системами. Но самое главное — это наше желание и правильно выработанная стратегия. С её помощью нам и удалось разорвать сложившийся заколдованный круг, разрушить парадоксальную ситуацию, при которой владелец банковской карты, отъехав несколько километров за пределы Москвы, уже не мог ею воспользоваться.

— И как же вы это сделали, за какую ниточку потянули, чтобы распутать клубок?

— В сложившихся условиях очень трудно воздействовать на каждого отдельного человека — потенциального держателя карты. Одной пропагандой здесь положение не изменить. Но мы нашли выход. Им оказались зарплатные проекты — то есть выдача зарплаты путём её зачисления на карточные счета и выдачи работникам карт. И предприятия заинтересовались: проекты дали им возможность снизить накладные расходы на выдачу зарплаты, помогли избежать отвлечения оборотных средств. Да и работникам стало удобнее — зарплату в любой момент, в любое время суток можно получить в общедоступном круглосуточном банкомате. Параллельно мы развивали сеть именно доступных, удобно расположенных банкоматов. Их у нас в области сейчас уже 64. К лету планируем установить ещё 17. На первоначальном этапе нужно было приучить людей к самой карте — хотя бы на уровне получения наличных. Кстати, всего в области у нас более сотни пунктов выдачи наличных по картам. Это тоже важно, поскольку эквайринг в Подмосковье ещё не слишком развит. Но и в этом направлении мы тоже интенсивно продвигаемся. Уже более 300 подмосковных предприятий принимают в оплату товаров и услуг карты. Учитывая сложности со связью, мы стараемся максимально облегчить задачу торговым и сервисным предприятиям — это помощь в приобретении и установке оборудования, выделенные каналы связи, использование GSM-телефонии: И в итоге мы имеем уже не только достаточно прочное ядро инфраструктуры, но динамично развивающуюся систему.

— Много ли таких зарплатных проектов вам удалось реализовать?

Да уже более тысячи! А в ноябре было 800. Вообще если взглянуть на динамику всего процесса — рост числа зачислений, накоплений на картсчетах, транзакций — то можно ясно увидеть переломные моменты. Если в начале кривая роста была достаточно пологой, то в первом квартале прошлого года резко пошла вверх. За год совершено более 2 с половиной миллионов транзакций, а оборот средств через спецкартсчета составил почти четыре миллиарда рублей. У нас в месяц прирост в 10–12 тысяч карт. Я уверен, что в нынешнем году динамика не только сохранится, но проявит новый тренд к росту и мы сможем удвоить число эмитированных карт. При этом мы ожидаем, что вскоре изменится и структура клиентуры — за счёт индивидуальных клиентов, которые придут к нам не через зарплатные проекты, а самостоятельно. Уже сейчас все признаки этого налицо. Одним из важных факторов является рост доли легализованных доходов в связи с введением 13-процентной ставки подоходного налога.

— А чем заинтересован теперь потребитель — владелец карты?

— Мы создали множество держателей карт — и их владельцы уже являются наглядным примером для других. При этом мы дали информацию к размышлению и для продавцов товаров и услуг. У нас зарплатных счетов в Подмосковье уже 190 тысяч. И, как я уже сказал, основа инфраструктуры обслуживания в торгово-сервисной сети уже имеется. Так что постепенно возможность покупателя расплатиться в магазине или на бензоколонке картой, становится конкурентным преимуществом торгово-сервисных точек. А ещё год назад такого не было. При этом продавцы товаров и услуг теперь лучше осознают, что перед ними не только тот контингент потребителей, который генерирован картами, выпущенными нашим банком. Это ещё и москвичи, приезжающие на отдых, на дачи, в пансионаты, представители инофирм и совместных предприятий, имеющих бизнес в Подмосковье. Ведь из 6 миллионов живущих в России владельцев карт международных платёжных систем в Москве проживают более 2 миллионов. А что касается жителей Подмосковья, то надо учесть, что многие работают в столице, ездят туда на учёбу, за покупками, просто к родственникам. И с картой в Москве они вполне могут чувствовать себя вольготно. Там несколько сотен банков в течение десяти лет вспахивали эту почву. Теперь в столице порядка 650 банкоматов и около 6 тысяч предприятий торговли и сферы услуг, акцептующих карты.

— А какие ещё преимущества у владельца карты?

— Карта — это звучит просто, но на самом деле она является сложным продуктом. Она обеспечивает не только удобство, быстроту, точность и безопасность расчётов. Карта может предоставит владельцу целый ряд комбинированных услуг. О получении наличных и платежах в магазине я уж и не говорю. Мы предоставили возможность оплаты услуг мобильной связи через сеть банкоматов — клиенту сотовой сети не надо ехать из Подмосковья в Москву и стоять где-то в очереди. И временем он не связан. Теперь в любое время дня и ночи он может произвести платёж через нашу сеть круглосуточно действующих банкоматов. Не за горами и введение аналогичного способа внесения коммунальных и других платежей. И ещё одно преимущество — на остаток карточного счёта начисляется процент, причём очень приличный. При этом, карта позволяет консолидировать все денежные поступления в адрес своего владельца. А сам он может рационализировать свои расходы — ему не надо носить с собой много наличности и подвергаться «риску случайных трат», как говорят специалисты по семейному бюджету. Деньги на его счету достаточно мобильны в том смысле, что с помощью дополнительных карт к счёту он может предоставить членам семьи право пользоваться ими в определённых им лимитах. Имея рублёвый счёт в России, владелец с помощью международной карты может расплачиваться за покупки и услуги за границей: Так что у карты много привлекательных сторон. И они на созданных нами в Подмосковье примерах уже начинают работать на привлечение клиентов самостоятельно. Но и зарплатные проекты тоже продолжают развиваться. Особенно они выгодны и удобны для тех, у кого работа сменная, кто часто бывает в разъездах. А такие владельцы карт — потенциальные клиенты торговли и сервисных фирм. У нас только в одном «Мострансавто» 12 с половиной тысяч владельцев карт, которые разъезжают по всему огромному региону.

— И как вы оцениваете итоги трёхлетней работы в Подмосковье по внедрению безналичных расчётов в розничном обороте?

— Замечу, что мы работаем в этом направлении не только в Московской области, но и в других регионах. Но в Подмосковье работа велась интенсивнее всего. И добились, при том, что поднимали эту целину практически в одиночку, многого. Во-первых, наша заслуга в создании и стимулировании в Подмосковье определённого социального массива потребителей услуг — владельцев карт. Во-вторых, в выстраивании достаточно широкой инфраструктуры их обслуживания, причём не только за счёт развития системы пунктов выдачи наличных денег по картам, но и путём подключения предприятий сервиса и торговли к сети электронных платежей. В третьих, в создании и внедрении новых моделей культуры потребления, новых типов потребительского поведения. Проще говоря — в прививании жителям Подмосковья и распространении среди участников экономического оборота привычки использования безналичных карточных расчётов. И кроме того, наша большая заслуга в развеивании достаточно распространённого мифа о том, что карта — это привилегия только зажиточного слоя населения. Я думаю, что сейчас каждый может шагать по жизни с картой — со своим личным банком, лежащим в кармане. Наш слоган — удобно, выгодно, доступно — действительно уже проверен жизнью.. А что касается активизации безналичных расчётов в розничном обороте, то, например, хорошим стимулом была бы всё-таки отмена налога с продаж в случае оплаты по карте. Произошло бы то же самое, что и при введении более низкой ставки подоходного налога. Рост поступлений в бюджет в 2001 году возрос, хотя ставка и упала. Все страхи оказались ложными. Так и в нашем случае. Потери при отказе от налога с продаж для безналичной оплаты по картам будут сопровождаться легализацией денежных потоков и их возвращением в цивилизованный оборот, и увеличение сбора других налогов — и притом с лихвой — компенсирует все потери.

Источник: «Ежедневные новости: Подмосковье»
В начале марта состоялся Первый Торговый форум Московской области, на котором выступили заместители Председателя Правления банка «Возрождение» Гончарова Л. А. и Нахманович М. М.
Правительство Московской области и банк «Возрождение» подписали соглашение о сотрудничестве в области решения приоритетных задач по мобилизации финансовых и кредитных ресурсов.

Оформление подписки

Подпишитесь на рассылку и получайте информацию о новых событиях банка

Пресс-служба

+7 495 620-19-66

pr@voz.ru

101990, Москва, Лучников пер., д. 7/4, стр. 1

Банк «Возрождение» (ПАО), управление по связям с общественностью